“一体化”解难题，累计发放产业贷款4609万元
在金寨，一项农村金融改革试点，正改变着越来越多农业小微企业的命运。
在金寨县果子园乡吴湾村，回乡创业的金诗浩已干了近十年，这两年受新冠肺炎疫情影响不小，但政府的金融帮扶如雪中送炭，让他克服难关。“去年急需一笔200万的贷款，那时国家级生态家庭农场建设正好批下来了，这笔钱刚好用上，是很大的支持。”金诗浩说。
作为生意人，金诗浩与银行等金融机构常打交道，为什么这次的经历让他津津乐道？“过去是你找银行，现在是银行找你，又快又方便。”金诗浩说，乡政府认为他的产业基础好，而且是乡里的重点产业，把他的情况和资金需求报送给银行，并组织担保、保险等协力办公，很快核定了200万的额度，通知了他，“省去了繁琐的申请过程，也不用反复去县城跑，省时省事”。
从广受诟病的“贷款难、贷款贵、贷款慢”，到“又快又方便”，变化源于一场改革。
2021开始，我省选择在果子园乡推行“五位一体”金融支农综合服务模式，解决金融支农“最后一公里”问题。“金融助农政策执行过程中的变样走形、无法落地难题，必须通过改革体制机制、创新路径去化解。”省农业农村厅财务处一级调研员姚云飞表示。
所谓“五位一体”，即政府、银行、保险、担保、基金有序分工、紧密配合、一体化运作。“农村金融改革多数是单纬度的，各自为政，效果不好。“‘五位一体’要求相互之间横向协作、上下联动，改变碎片化、无序化的金融服务格局。而选择乡镇级开展试点，可以在基层末端毛细血管层面深入剖析金融服务‘难点、堵点与痛点’。”姚云飞举例，比如信贷加保险、信贷加担保，银行机构看到保单就可以立即放款，农户运用手机App即可贷款，精简程序，服务提速。
试点开展以来，参与的银行累计发放产业贷款4609万元，省农业担保公司为农业产业链统一担保授信1亿元，人保财险为7000亩黄金梨提供2亿元风险保障，强有力地支持了特色优势产业发展。
在果子园乡副乡长许阳看来，一年试点表明“五位一体”模式能够统一调配资源，优化服务供给，引导更多金融资源配置到重点产业领域和薄弱环节，满足了乡村产业常态化、多样化、多层次的金融需求。
“需要指出的是，改革强调聚焦产业链，金融服务要紧盯农村产业发展需要，提供全产业链条的服务，推动产业政策、财政政策和金融政策的融合，为乡村产业的壮大提供全程保姆式服务，这也是能取得成效的重要原因。”省农业农村厅计财处处长钱东方说。
数字赋能，金融服务便捷、高效达乡村
值得关注的是，除了“五位一体”的制度设计，让贷款“秒到账”的关键变量，是浙江网商银行的加入，它带来的数字普惠金融发挥了乘数效应，让获得贷款的便利性有了质的提升。
“没接触过的人，很难想象贷款会那么轻松。”金寨县黄金梨大户王勇尝到了“甜头”，“来回跑贷款相当难，要跑很多地方签字，等贷款下来，公司基地的草都长满了”。有网商银行的服务后，方便了很多，从申报到贷款下来，一个礼拜基本上能完成。第一次在手机上操作网商贷，感觉就两个字：“方便”。
网商银行县域金融部总经理高翔表示，合作中基于当地政府对产业链上的优质企业、大户和农场主的数字化，网商银行与政府共同建立专属的信贷风控模型，得以覆盖更多产业用户。“目标客户可以通过支付宝查询额度，在额度范围内的申请。3分钟申请，1秒钟即可放贷，全程没有人工干预。”高翔透露，从一年来运行情况看，新增用户中80%过去从未获得过银行的经营性贷款。
在钱东方看来，农村金融“最后一公里”问题，主要是金融服务下沉不够，很多地方无法触达，另一方面小微涉农企业、种粮大户、家庭农场主多数缺乏抵押物。网商银行依托“五位一体”机制，在金寨县拓展数字普惠金融，通过互联网、云计算、大数据等手段提供信用贷款，让金融服务能够迅速、便捷、高效地触达乡村，既破解了“最后一公里”难题，又破解了过去农民和农业企业缺乏抵质押物的难题。“我们把这种模式总结为‘金寨模式’，数字普惠金融助力农村金融发展实现弯道超车，具备非常强的推广价值。”钱东方表示。
记者了解到，早在2019年1月，金寨县政府与网商银行签署数字普惠金融合作协议，结合可公开的“三农”数据，为全县农民建立起区域专属的数字信贷模型，通过数字普惠金融提升县域和农村的信贷可得率。金寨县委常委、副县长程富宽以黄精产业为例介绍，从种植端到销售端的全产业链的数字化，为黄精种植户、经销商、加工商、销售商等全链路的经营者，刻画了一份份精确画像，也为数字金融发展提供了基础。“金寨的猪鸡鸭等禽类畜类产业、休闲农业小微经营者、村集体经济组织均已实现数字化。”程富宽介绍。
具备扎实的数字金融基础，也是此项改革选择在金寨实施的重要原因。
2021年，县域数字金融首次被写入中央一号文件。近年来，全省超百万涉农用户获得了数字金融的支持，数据技术正加速解决农村金融触达难、授信难、贷款难等难题。现在，数字普惠金融服务已入选安徽金融科技赋能乡村振兴示范工程。
2.0版本，拓展深度与广度精准滴灌“三农”
8月25日，果子园乡的一个农业企业仓储中心内，一场发布会举行。
“除了总结发布一年以来的试点成果外，更重要的是推出金融支农创新试点2.0版，并成立全省第一个乡镇级的农村金融综合服务中心。”姚云飞介绍，试点中发现的问题需要进一步深化改革，突破解决以形成成熟的模板，为全省进一步推广奠定基础。
记者了解到，前期试点中发现金融机构还不够聚焦产业发展，不能深入掌握金融需求实际，并有针对性开展宣传推介和产品研发。“五位一体”运作机制不够完善，金融服务结构和层次都较为单一，密切协作力度不强。此外，还存在体量规模较小的问题，金融服务的效率和质量还有待提高。
“2.0版本启动后，将重点完善融资需求动态管理机制、定期调度机制和工作协调推进机制。”姚云飞说，下一步会采取“一业一策”等方式围绕产业链构建需求对接框架，对果子园乡内各主体大户的产业类别、融资规模、产品种类等金融需求信息实行清单式管理制度，并及时对接相关金融机构。进一步深化产品创新，推动多样化的金融产品落地，发挥银行信贷牵头作用，推广运用银担联动、银险联动、投贷联动等合作模式。
8月25日，记者看到刚刚挂牌的果子园乡农村金融综合服务中心已开门营业，建设银行、中国银行、农业银行、农商行、浙江网商银行等均已进驻，一些本地的优质特色农产品也进场展销。中心将为农业经营主体提供全方位、多层次、综合性金融服务。
“金寨只是一个起点，下一步我们会与更多地方政府一起，将金寨的经验复制到全国各地，进一步加大服务深度，让更多县域小微经营者享受便捷的数字金融服务。”高翔表示，“金寨模式”已经开始在全国农产品数字化百强县进行复制推广。
“今天启动创新试点提升行动，就是要在前期成效基础上，加大数字金融在农村的普及推广，继续强化提升各类金融要素叠加效应，适时在全省扩大试点范围与规模。”省农业农村厅副厅长赫璞峰表示，我省将大力发展农村数字普惠金融，拓展服务深度与广度，精准滴灌“三农”，更好助力乡村振兴。